Можно ли списать долг без банкротства?

Исковая давность - это время, в течение которого субъект, чьи права были нарушены, вправе обратиться за защитой своих интересов в суд.

По общему правилу исковая давность составляет 3 года, причем срок начинает исчисляться не в момент фактического нарушения, а тогда, когда пострадавший человек осознал и понял, кто именно является надлежащим ответчиком.

Например, неизвестный поцарапал вашу машину во дворе 5 лет назад. О нарушении права вы узнали сразу, но поскольку виновник не был известен, обратиться в суд и потребовать возмещения причиненного вреда у вас не было возможности. Спустя 5 лет вам сообщили, что машину повредил недоброжелательный сосед. Именно с момента, как вы поняли, кто является виновником, и начинает течь срок исковой давности.

По аналогии данное правило применяется к любым другим правоотношениям, в том числе и возникающим между банком и заемщиком.

В отдельных случаях, в частности, при возникновении чрезвычайной ситуации либо при прохождении одной из сторон спора службы в Вооруженных Силах РФ, течение срока приостанавливается - после прекращения исключительных оснований он продолжает исчисляться в общем порядке. При этом, как бы ни складывались обстоятельства конкретного случая, срок исковой давности не может превышать 10 лет.

Главным последствием пропуска срока является то, что при отсутствии оснований для его восстановления, суд, получивший соответствующее заявление от ответчика, обязан отказать в удовлетворении заявленных истцом требований.

Иными словами, если одна сторона пропустила срок, а другая заявила об этом до вынесения решения, то независимо от обстоятельств дел суд не станет рассматриваться иск.
Отметим, что по собственной инициативе суд не вправе применять данное основание для отказа в иске - соответствующее ходатайство от ответчика обязательно.

Представим ситуацию: гражданин оформил кредит в банке в 2015 году. Первые 12 месяцев он исправно вносил ежемесячные платежи, после чего полностью перестал платить - с этого момента начнет течь срок исковой давности.

В силу тех или иных причин банк обратился в суд и начал требовать возврата задолженности лишь в 2020 году, то есть уже после истечения установленного срока. Если гражданин до вынесения решения заявит об этом, то суд не станет рассматривать дело, ведь время, предусмотренное для защиты прав, вышло, а значит никто никому не должен. При этом, независимо от причины пропуска, восстановить срок банк не сможет, поскольку у субъектов предпринимательской деятельности нет соответствующего права (Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43).

Однако и здесь не все так однозначно. Дело в том, что срок давности по искам о просроченных регулярных платежах исчисляется отдельно по каждому платежу. Соответственно, на практике может сложиться ситуация, когда списать получится лишь часть задолженности, в то время как оставшийся кредит придется возвращать вместе с начисленными штрафными санкциями.
Также необходимо помнить, что по закону срок исковой давности прерывается, если исходя и действий должника следует, что он признает наличие задолженности. Например, если человек положительно ответит на запрос банка о наличии долга либо самостоятельно внесет ежемесячный платеж, то срок начнет течь с самого начала - все три года.

Отметим, что пропуск банком срока исковой давности - это вполне реальная ситуация, но особо рассчитывать на данное обстоятельство не стоит. Каждый банк заинтересован в возврате кредитных средств с процентами, поэтому их внутренние юридические службы тщательно следят за соблюдением сроков исковой давности (но иногда случаются ошибки).

Как правило, когда банк понимает, что договориться с заемщиком невозможно, он сразу обращается в суд для взыскания задолженности. Причем обычно это происходит очень быстро, поскольку зачастую процедура ведется в упрощенном порядке в рамках приказного производства.